Семейный бюджет и планы на будущее

Как-то в аккаунте Инстаграма одной успешной бизнес-леди поделилась опытом ведения нашего семейного бюджета, за что получила жесткую критику в свой адрес и обвинение в инфантильности и добровольной зависимости. Спорить не стала, но мысленно поблагодарила за идею написания этого поста, которая сразу же зародилась в голове и спокойно ждала своего часа. Давайте обсудим сегодня семейный бюджет и все, что с ним связано.

Принципы общего котла

Как и многие из тех, кто читает этот пост, я выросла в семье с совершенно стандартной моделью семейного бюджета, где папа приносил зарплату маме, оставив себе часть на только ему известно какие расходы. Такой себе классический отечественный подход к ведению хозяйства, где в разные периоды совместной жизни то один родитель зарабатывал больше, то второй.

Не знаю где и когда поезд сошел с наезженных рельс, но в нашей молодой семье (состоящей из меня и мужа) все пошло не так. Довольно быстро мы смекнули, что Рома способен гораздо больше меня зарабатывать, но ему сложно уследить за тратами, а мне отлично удается копить и планировать, но карьеристка из меня, мягко говоря, никакая. Так все деньги нашей семьи перекочевали в мою тумбочку, окруженную теплом и заботой — я стала менеджером семейного бюджета.

⇒ Затем появились карточки и общий банковский счет, но сути дела это не поменяло: у нас не было и нет своих личных денег на какие-то безотчетные траты, мы всегда знаем кто на что и сколько потратил. «А как же сюрпризы?» — спросите вы. Так уж сложилось, что мы никогда не дарим друг другу подарки, а сюрпризы в совместную жизнь приходят с другой стороны.

⇒ Второй принцип сложившейся модели — мы обсуждаем каждую покупку дороже какой-то суммы (сумма меняется в зависимости от финансовой ситуации и устанавливается чаще всего мной). Речь идет не о машинах и бытовой технике, а даже о паре кроссовок по скидке. Если мне нужна новая обувь, я подбираю аргументы для утверждения этой необходимости, и Рома одобряет или не одобряет эту покупку. В процессе объяснения иногда сама прихожу к выводу, что вещь не так уж и нужна, как изначально казалось. Этот принцип ограничивает мое безграничное желание потратить все деньги мира.

⇒ На практике Рома не следит за каждыми моими тратами, хотя может сделать это в любую секунду, но у меня есть золотое правило — никогда не умалчивать о покупке, даже если очень-очень хочется. Я лучше буду доставать своими аргументами, пока он ни согласится, но купить тайно — никогда! Последняя ожесточенная битва аргументов была за оплату услуг консультанта по сну для нашей плохо спящей дочки. Муж в итоге сдался, но по общей договоренности я больше не потрачу ни копейки на эту сферу услуг. И хотя консультант нам не помог, договор есть договор — больше я пытать счастье с ловцами сна не буду.

Точно так же и Рома: не пойдет и не купит пульт дистанционного завода автомобиля, не посоветовавшись со мной. Он тоже постарается аргументировать зачем ему нужен дистанционный завод, как и я объясняю необходимость новых кроссовок. Эта сторона медали вводит в ступор многих наших знакомых, которые знают, что Ромин доход превышает мой обычно в три, а теперь уже и в пять раз. Конечно он мог бы пойти и купить все, что захочет, но тогда не получилось бы реализовать следующий принцип… ведение бюджета.

⇒ Как вы уже догадались, ведением бюджета в нашей семье занимаюсь я. Как говорит небезызвестный в Америке специалист по личным финансам, Дэйв Рэмси: если нет общего котла, нет и семейного бюджета. Ибо невозможно вести бюджет, в котором зашкаливает уровень импульсивных покупок с какой-либо из сторон. А сбавить градус импульсивности, как раз и помогает обсуждение всех более-менее крупных трат.

Менеджмент семейного бюджета

Под понятием «вести бюджет» я необязательно имею в виду учет всех доходов и расходов — этим цифровым занудством я занимаюсь только тогда, когда есть определенная цель. Почти 15 лет опыта позволяют мне интуитивно понять, потянем ли мы ремонт или новое путешествие, и сколько месяцев уйдет на погашение долгов после таких значительных трат. Так что по большей части планирование больших расходов происходит из опыта, а не на основе строгого следования бюджету.

Лишь дважды я обращалась к методу скрупулезного ведения семейного бюджета (вела подсчет всех доходов и расходов) — когда мы только приехали в Канаду с очень ограниченными средствами и… сейчас. Почему снова вернулась к этому занятию расскажу позже, а пока отвечу на вопрос «Как?».

Итак, с помощью полезного приложения «Mint», я сейчас отслеживаю наши доходы и расходы по категориям. Это первый шаг на пути к оптимизации расходов — понять слабые места в ежедневных тратах. С онлайн-покупками и кредитными картами деньги вылетают как в трубу, ведь цифровые деньги невидимы. Мониторинг расходов помогает взглянуть правде в глаза — сколько в итоге тратится на одежду, кофе и поездки в Виннипег на выходные, если все чеки собрать в кучу.

Следующим этапом будет расстановка приоритетов и установление лимитов на не самые важные категории — это тоже можно сделать в приложении. Например, одежда однозначно попадет под санкции, а на еде мы решили не экономить. Такие манипуляции с бюджетом позволят сэкономить немного денег на… инвестиции.

О наших инвестициях в пенсионные планы и жилье я уже писала отдельные посты, так что не буду повторяться. Кто еще не читал, переходите по ссылкам.

Наши планы

Одно из золотых правил финансовой грамотности гласит: «готовь сани летом» или думай о пенсии пока есть что откладывать на пенсию. Это только иллюзия, что в Канаде и США все пенсионеры путешествуют на круизных кораблях, гуляя по улицам европейских городов в идеально чистых белых кроссовках. По факту, очень много стариков ведут скромное существование, хотя и не голодают. А вот те с кроссовками просто отложили себе достаточно средств на пенсию, пока были молодыми и красивыми.

Начитавшись мемуары молодых и успешных, мы пришли к таким вариантам развития событий нашего будущего (естественно если не случатся непредвиденные обстоятельства):

1. Переезжаем по Канаде пока работаем в то самое место, где встретим старость в положенный срок (пенсия по возрасту);
2. Остаемся в Мордене еще лет на 20 и выходим на раннюю пенсию где-нибудь в Канаде, имея пассивный доход от рента и дивидендов/продажи акций;
3. Опять же остаемся в Мордене на ближайшие 20 лет и едем радоваться ранней пенсии в теплые края, например, в Португалию.

Все варианты возможны с одинаковой вероятностью, но последние два требуют большего самоконтроля, бюджетирования и самообразования. Именно сбором информации я и занимаюсь в те немногие свободные минуты, которые удается ухватить в декрете.

Источники информации

В финансовом мире, как впрочем и во всех сферах, у нас нет абсолютных кумиров, но среди миллиарда авторов и течений нынче у нас в почете следующие источники вдохновения:

♠ Дэйв Рэмси (Dave Ramsey) — о нем рассказывал еще мой босс, так что я просто не могла не начать слушать Рэмси. Известный специалист по личным финансам и гуру по освобождению от долгов подкупает своими меткими и очень нетолерантными советами в духе «с таким транжирой-мужем вам никогда не купить дом, надо что-то делать с мужем».

♠ Движение FIRE (Financial Independence, Retire Early) — ратует за максимальную экономию денег и последующие инвестиции с целью как можно быстрее распрощаться с вынужденной работой и радоваться жизни за счет пассивного дохода — интересно, поучительно, но слишком радикально.

♠ Прочая финансовая литература, рекомендуемая в вышеперечисленных источниках:

• недетские сказки Бодо Шефера,
• «Самый богатый человек в Вавилоне» Дж. Клейсона,
• «Руководство Разумного инвестора» Дж. Богла,
• «Разумный инвестор» Б.Грэма и Дж. Цвейга
• Кийосаки со своими папами и т.д.

Список можно было бы дополнить другими достойными ресурсами, но если честно, то и на этот времени не хватает.

Буду закругляться с темой семейных финансов, дабы не перегружать пост. Интересно какие схемы управления бюджетом существуют в других семьях.