Покупка первого дома в Манитобе. Кредит в цифрах

Дом

Этот пост будет написан в продолжение моего длинного рассказа о том, как после некоторых затруднений мы все-таки получили mortgage (ипотечный кредит) на строительство дома. Кредит то мы взяли, а на каких условиях я так и не сказала, да и известно мне было не все. Теперь, когда все бумаги подписаны и отправлены в банк, можно смело делиться главной информацией из разряда «сколько все удовольствие будет стоить».

Последние документы

Для начала еще немного истории о возне с документами. Если Вы читали предыдущие посты, то знаете, что нить детективного романа с закрученным сюжетом под названием «наш Моргидж» прервалась на том моменте, когда мы получили устное подтверждение о получении кредита, но самого Approval Letter еще не видели. Это письмо очень было нужно нашему строителю, который уже всеми мыслями был на строительной площадке, но без важного документа начать строительство не мог.

Письмо нам просто так не отдали, а решили еще немного помучить, запросив 4 дополнительных документа:

  1. utilities bills (квитанции за коммунальные платежи) за последние 12 месяцев,
  2. последние paystubs мужа (информация о зарплате),
  3. письмо от landlord (арендодателя), описывающее нас как добросовестных «рентоплательщиков»,
  4. выписку с банковского счета за последние 12 месяцев, подтверждающую своевременность оплаты за жилье.

Все эти документы были собраны в течении одного дня, единственным подвохом казалось требование предоставить коммунальные платежи с указанием наших обоих личностей, при том что все bills оформлены только на Рому. Но в итоге оказалось, что достаточно и того, что мы прислали, поскольку при взятии кредита учитывались только Ромины доходы.

Собрали, отправили брокеру, что-то еще приходилось досылать, что-то объяснять, потом документы были отправлены в банк, там все проверили и «дали добро». Я все это рассказываю не к тому, чтобы показать, как нам было трудно или нудно — это не так — просто имейте ввиду, что все перечисленные манипуляции занимают несколько дней, а может и неделю, если чего-то не будет хватать.

Вот когда закончили с этапом предоставления последних документов, тогда уже нам выслали Approval Letter: картинку с улыбающимся брокером, которая обещала выдать много денег на покупку будущего дома по конкретному адресу, больше никакой конкретики в письме не было, что немного удивляло. Но все подробности пришли потом.

 

Условия кредита

Через пять дней после получения Approval Letter, на мой электронный ящик пришло еще 23 документа, включая разные страховки, от которых мы пока отказались. Процитирую самое интересное:

  1. Стоимость будущего дома — $229 200.

  2. $229 200 — 5% down payment + Mortgage Insurance$224 599 — это та сумма, которую мы берем в кредит (она не зависит от банка). С первым взносом у нас все интересно: 2% от него мы отдали в качестве залога строителю, а оставшиеся 3% надо будет дособирать до окончания строительства, которое состоится 17 июня. Еще одна сумма в $3700, куда войдут услуги юриста и налог на покупку земли, будет взята с кредитной линии, которая уже открыта, но пока не используется — банк о наших планах извещен, возражений не было.

  3. Кредит взят в виртуальном банке Merix Financial на 25 лет- не слышали о таком? Я тоже. Это один из виртуальных банков Канады, который обходится без филиалов по всей стране, а имеет только несколько офисов в крупных городах. Такие банки и работают через брокеров, поскольку о них, как правило, никто не знает. На первые мои проявления сомнений в надежности виртуальных финансовых учреждений один очень умный знакомый ответил так: какая разница, у кого одалживать деньги.

  4. Процентная ставка — 2.79% (годовых) зафиксирована на 5 лет. Т.е. через 5 лет мы можем поменять банк в зависимости от того, кто предложит лучшие условия, а до этого момента ставка меняться не будет, что бы ни произошло.

  5. Частоту погашения кредита мы выбрали «Bi-weekly accelerated«, т.е. каждые две недели с указанного счета будет сниматься почти $520 — это тело кредита вместе с процентом банка. Здесь есть свой нюанс: поскольку в году 52 недели, а не 48, то раз в полгода с нас будут снимать 3 оплаты, а не 2 за один месяц. С одной стороны, это бОльший удар по бюджету, с другой, при таком раскладе моргидж будет выплачен приблизительно на 3 года раньше, что выглядит весьма заманчиво (поэтому и называется «accelerated«, т.е. ускоренный). Пока мы остановились именно на таком варианте, но можем его поменять в любой момент.

  6. Очень много негатива слышала про график выплат: мол первые года платишь только проценты, а потом только начинаешь погашать «тело кредита». В нашем случае мы начинаем с такого соотношения: $239 (процент) + $280 (тело кредита) и заканчиваем пятилетний срок соотношением $198 (процент) + $321 (тело кредита) — не все так плохо, как пугали ))

7. Кроме того, если случится денежное чудо, нам разрешено погасить до 20% от суммы моргиджа раньше срока.

  1. Низкие штрафные санкции при досрочном закрытии моргиджа. 

 

Во что нам выйдет дом?

Как это часто бывает в Канаде, точную сумму ни своих доходов, ни расходов мы не знаем до самого первого счета или «пэйстаба». Но хоть в уравнении и слишком много переменных, приблизительное число вывести можно. Если моргидж потянет почти $520 в 2 недели, а в году 52 недели, то кредит будет нам обходиться в $1126/месяц + $333 налогов (пока точно не известно, я беру по максимуму $4000 в год) + ~$150 коммунальные платежи. Итого получается чуть больше $1600 в месяц — это максимум. Естественно, еще появится необходимость купить то занавески, то лопату, то шланг, но мы будем обживаться постепенно, в соответствии со своими возможностями.

Конечно, сумма получается в 2 раза больше, чем мы платим сейчас за жилье, но я не вижу серьезных причин не воспользоваться спадом канадской экономики и не приобрести новый дом (да еще построенный «под нас») по просто нереально низким процентам. Что будет через 5 лет посмотрим, но даже если ставка вырастит в 2 раза, нам останется выплатить $185 000 вместо $230 000 — всяко лучше, чем отдавать деньги «дяде» за рент чужого жилья.

PS: Пока я тут все высчитываю и рассчитываю, строители уже вырыли котлован будущего дома, так что следующий репортаж будет со строительной площадки — не пропустите!

Comments ( 28 )

  1. Replyfotojeeper (@fotojeeper)

    В первый год ещё 750 долларов налогов вернут - как впервые купившим дом. Мелочь, а приятно )

    • ReplyRepo4ka

      Еще как приятно )

  2. ReplyOlena Sanina

    Поздравляю! Вы ребята настоящие молодцы!!!!

    • ReplyRepo4ka

      Спасибо

  3. Replymesser

    Поздравляю! Удачи в строительстве

    • ReplyRepo4ka

      Thanks ))

  4. ReplyГеннадий

    Аня, а почему только Романа доход учитывался? Сколько надо зарабатывать в месяц/год чтоб получить разрешение на мортгидж, на сумму 200-250 тыс.?

    • ReplyRepo4ka

      Я в предыдущих постах рассказывала, что именно в момент получения моргиджа у меня были проблемы с работой и в итоге я осталась с part time вместо full time. Поэтому мой доход нельзя было учитывать. К счастью, получилось взять только на Ромину з/п. Дом за 200 000 и за 250 000 - это очень разные дома, поэтому я не могу Вам привести в пример конкретную з/п. Но обычно высчитывается так: оплата жилья + налоги + коммуналка не должна превышать 40-42% грязных доходов или 30-32% чистых

    • ReplyАлексей

      http://www.ratehub.ca/mortgage-payment-calculator воспользуйтесь. Вбивайте все параметры и сравнивайте "итого" с процентами, которые Аня написала.

      • ReplyRepo4ka

        Спасибо за ссылку

  5. Replyoleh-k

    Поздравляем Вас! Пусть новый дом приносить счастье и благополучие Вам и будущим деткам! Подскажите, пожалуйста, про цену на дом. Стоимость вашего дома очень не маленькая, особенно, если смотреть из Украины. Ориентировочно на Украине, дом по Канадской технологии + земля в пригороде крупного города, я думаю стоила бы раза в два меньше (может дом 60т + земля 50-60т=100-120 т долл). Как вы думаете, что так сильно увеличивает стоимоть домов у вас: материалы? или стоимсть труда строителей? или стоимость самого участка? Ведь материалы поидее технологически похожи, срок сдачи не большой 3-4 месяца - дом как конструктор+внутрення отделка и комуникации (тоже как и на Укр), может - участок? Или это просто общая тенденция рынка?

    • ReplyRepo4ka

      Спасибо за поздравления, дом - это действительно большая радость. Что касается цен на дом, то нельзя забывать про соотношение зарплат и цен в Канаде и в Украине. В Канаде очень многое стоит дороже, чем в Украине, зато и доходы совсем другие - это общие условия функционирования экономики и это абсолютно нормально: мы же зарплату получаем в долларах, минималка сейчас в районе 1600$. 230 000$ - это фактически один из самых дешевых новых отдельных домов, еще учитывая, что Манитоба - недорогая провинция, в других частях Канады такой же дом будет строить дороже, так что "немаленькая цена" - это только если смотреть из Украины, а не из Канады. Стоимость труда строителей, безусловно, - одно из главных отличий, здесь человеческий труд цениться достаточно высоко, по сравнению с Украиной. И канадские технологии - это не то же самое, что канадские материалы, которые тоже будут дороже: все окна и двери в наш дом обойдутся в 10 000$, я даже не знаю, сколько это уже в гривнях, но, думаю, очень много. Еще и компания-подрядчик должна что-то заработать. Так что дороже получается абсолютно ВСЕ.

  6. ReplyIrusha

    Аня, я прям хлопаю в ладоши от радости за вас.))) Читаю вашу адаптацию с самого начала. Всего год и вы уже со своим домом! мечтаю с вами познакомиться и научиттся у вас правильно расходовать деньги))

    • ReplyRepo4ka

      Здравствуйте, я только это и умею - расходовать деньги, зарабатывать их у меня не получается ) Мы всегда рады новым знакомствам )

  7. ReplyElizaveta

    Анечка, вы так и не узнали пока точную сумму страховки? еще такой момент. Я знаю, что ипотеку могут взять даже только прибывшие. Да, процент может достигать аж 5 процентов, но это в редких случаях, в основном я читала про 3-4. Но вот вопрос, может, вдруг вы знаете, дают ли вообще такую ипотеку на новые дома? или только на уже готовые?

    • ReplyRepo4ka

      Здравствуйте! О страховке позабочусь ближе к переезду. Ипотеку могут взять и вновь прибывшие - для этого нужно только привезти приличный первый взнос: от 20% и выше. Процент получится весьма нормальный, тем более он опять немного снизился за последнее время. Ипотеку дают и на готовые дома, и на строительство дома.

      • ReplyElizaveta

        вот как! а я читала, что от 30.

        • ReplyRepo4ka

          Вообще все индивидуально. И, конечно, чем больше, тем лучше. Если первый взнос от 20% и выше, тогда государство не вмешивается в процесс выдачи ипотеки, поэтому и цифра такая. Откуда взялось 30%, я не знаю. Нигде такой информации не встречала.

  8. Replyfotojeeper (@fotojeeper)

    Привет с Запада ) Вопрос - у вас сколько стоит сам дом, а сколько земля? Она же у вас в собственности, надеюсь? Крепко задумались, не купить ли нам участок под застройку и построить домик, но крайне мало чъткой информации по стоимости дома - "вот такой дом будет вот столько" никто не говорит, пока не подсядешь на крючёк покрепче )

    • ReplyRepo4ka

      Привет со снежных югов )) Наш участок стоит 70 с чем-то тысяч, точную сумму вспомнить не смогла, надо уточнить. Все остальное - стоимость дома и работ. Мой друг работает на компанию, которая изготавливает дома типа Ready to move. Большинство заказчиков у них из BC и Альберты, потому как дешевле построить дом в Манитобе и перевезти его на запад, чем строить его на месте. Цена ориентировочно 1000CAD за м2. Можете узнать подробней и про такой вариант.

      • Replyfotojeeper (@fotojeeper)

        То есть сам дом - 160. Ага.... У нас земли дешевле 150 нет, но если похожий домик удасься сделать до 200 000 - можно помечтать ) Спасибо!

        • ReplyRepo4ka

          Да, Манитоба в этом плане более доступная )

  9. ReplyЕлена, Игорь

    Анна, добрый день. Привет из Сибири. Мечтаем с января 2016 о переезде в Канаду, именно в Манитобу. Мы знаем не очень много информации о провинциальных программах для фермеров. Мы с мужем не такие уж и фермеры, просто хотим начать новую жизнь в новой для нас стране и в своем доме, чтобы можно было растить сад и огород и зарабатывать этим. Муж имеет высшее образование по специальности инженер-электрик и очень большой опыт работы. Уже ищем работу. Мне 43 , ему 46 лет.Скажите пожалуйста, как нам лучше поступить, если конечно, вы сможете нам помочь в этом И давайте дружить! Елена

    • ReplyRepo4ka

      Здравствуйте! Учитывая ваш возраст, у вас почти нет времени на раздумывания. Это тот редкий случай, когда лучше обратиться к посредникам, чтобы они подобрали подходящую программу. В любом случае, понадобятся деньги и английский.

  10. ReplyJohn

    День добрый. Скажите пожалуйста а если по каким-то либо обстоятельствам ( не дай бог) вы не сможете пару месяцев платить за кредит то что тогда ?????

    • ReplyRepo4ka

      Здравствуйте! Во-первых, у нас на такой случай есть кредитная линия, откуда можно брать в долг у банка достаточно денег на всякие подобные случаи. Во-вторых, если кредитной линии нет, можно связаться с банком и попытаться отсрочить платеж на какой-то срок, главное - чтобы банк был в курсе, что Вы не морозитесь, а у Вас какие-то обстоятельства, по крайней мере, нам так объяснили.

  11. ReplyJohn

    Mortgage Insurance как оно работает?

    • ReplyRepo4ka

      Насколько я помню, это государственная страховка от невыплаты моргиджа.

Добавить комментарий