Покупка первого дома в Манитобе. Желание и возможности

Дом

Прожив год в Манитобе, мы с радостью заметили, что наши доходы прилично возросли по сравнению с первыми месяцами бедствий, стабилизировались и даже начали показывать небольшую динамику — тогда и призадумались, не пора ли нам похлопотать о солидном кредите, этак на четверть миллиона канадских пряников (ну ладно, немного меньше) и лет так на 25. Но подумать было о чем…

Ждать или не ждать?

Приехали бы мы с лишней десяткой тысяч баксов, а еще лучше с двумя — вопросов бы не было никаких. А так ведь только долги начали раздавать и капитала не то чтобы совсем «0», но приближающаяся к нему сумма. А канадские банки не дают в кредит 100% от стоимости дома, по крайней мере не дают таким «spring chicken», как мы. Нужно хотя бы 5% своих родненьких баксов, которые пошли бы на «Down payment«(первоначальный взнос).

И теперь перед нами стоял выбор: брать этот первый взнос тоже в долг (здесь есть свои нюансы) или долго и упорно копить, пока не насобирается 10-15 000$. Я уже была готова копить, но тут Рома быстренько прикинул, что год аренды жилья нам обходится где-то в 9 000$, так что накопив нужную сумму, мы еще столько же потеряем. Сравнили проценты за использование одолженных денег и решили, что это все равно будет дешевле, чем потеря на ренте, не считая того, что мы на год раньше начнем выплачивать свою ипотеку.

Так что решили не ждать и открыли кредитную линию частично для первого взноса, частично для покупки мебели. А тем, кто все-таки решил копить деньги на down payment, настоятельно рекомендую узнать в банках или самостоятельно прочитать информацию о RRSP «Home Buyers’ Plan» и tax-free аккаунтах.

 PS: в итоге на down payment мы решили насобирать, а кредитную линию использовать только для дополнительных расходов ипотечного кредита: услуги нотариуса, налог и т.д. Строительство дома, занимающее в нашем случае почти 4 месяца, нам это позволит сделать.

Наш максимум

В самом начале процесса сбора информации мы поинтересовались у банка, на какую максимальную сумму при получении mortgage (ипотеки) может рассчитывать наша семья — получилось даже больше, чем мы представляли, но с ежемесячным платежом 1800$, включая все, и даже utilities (коммунальные платежи). Ну и зачем нам такие хоромы, — подумала я, и твердо решила поискать что-то подешевле, с тем расчетом, чтобы выходило не дороже 1500$ в месяц, опять же за все.

Прикинув, что если кредитный калькулятор банка дает нам даже больше, чем мы хотим, то скорее всего mortgage на меньшую сумму нам одобрят, осталось выяснить дополнительные расходы.

PS: посчитать свой максимум можно самому, используя специальные калькуляторы на сайте банков или по формулам, расписанным на этом сайте: http://www.askpro.ca/financial.html

 

Дополнительные затраты

Такая дорогая покупка в кредит, как дом не может обходиться без дополнительных расходов. Я уже чувствую, как в воздухе витает сумма с непонятными очертаниями, и как эти очертания будут проявляться по мере появления на нашем столе договоров и контрактов. И речь идет не о новых занавесках и мебели — это само собой разумеется — а о всяких налогах страховках и прочей юридической всячине.

Вот, что я пока откопала по этому вопросу. К моргиджу добавятся:

1. Legal Fee (оплата услуг юриста) — что-то мне подсказывает, что эта услуга выльется в 1000-1500$. Без юриста в сделках с недвижимостью — никак, так что от этого расхода не отвертеться.

2. Mortgage Insurance (страховка моргиджа) — зависит от первого взноса: чем он выше, тем меньше страховка. Если down payment составляет 20% и выше, то об этом расходе нужно забыть. С нашими 5% первого взноса отдать придется 3,15% стоимости дома. Оплатить страховку можно целиком в процессе оформления кредита или включить ее в mortgage. Вот здесь есть калькулятор, на котором можно ее рассчитать: http://www.ratehub.ca/cmhc-mortgage-insurance. У меня получилось: 6,883$

3. Property Tax (налог на недвижимость) — еще один обязательный налог, о котором можно прочитать здесь: chestyle.com. Платится ежегодно, и на наш дом будет обходиться приблизительно в 3500$ в год, но это очень приблизительно, надо еще высчитать отдельно.

4. LandTransferTax (налог на покупку недвижимости) — разовый провинциальный налог, который платится всегда и зависит от стоимости жилья. Я нашла такую схему его подсчета: 1720$ за первые 200,000$ стоимости жилья + 2% от остатка суммы. В нашем случае получается 2320$, которые придется оплатить сразу, при заключении сделки.

5. Property Insurance (страховка недвижимости) — пишется, что некоторые банки требуют наличие такой страховки при выдаче кредита, у нас пока ее еще никто не требовал, но все может быть.

Что еще может быть:

6. Appraisal Fees (оценка рыночной стоимости дома) — необходима для банка при выдаче моргиджа, зависит от конкретного вида недвижимости.

7. Home Inspection (инспекция дома специальными компаниями) — может пригодится при покупке дома во вторичном жилом фонде. Ориентировочная стоимость 500$.

  1. HST налог на покупку дома — в нашем случае включен в стоимость.

 

Итого: единоразовые затраты на покупку дома обойдутся семейному бюджету где-то в 3 000 — 4 000$, если я все правильно посчитала, к телу кредита добавится около 7 000$, а к ежемесячным выплатам mortgage — около 300$ в месяц.

Расчеты окончены, пора приступать к выбору дома

 

Comments ( 32 )

  1. ReplyEvgen

    Решили через год уже корни пустить? Или покупка дома не такой уж и корень? Да, понятно, что городок тихий, уютный. Привыкли только к новому месту. Но все же, не возникало ли желания переехать куда-то поближе к цивилизации?? Или у иммигрантов это не практикуется? Все таки в больших городах перспектив на много больше.

    • ReplyRepo4ka

      Иммигранты все разные, поэтому осуждать никого не буду, но мы бы ни за какие коврижки не переехали в Виннипег. Возможностей там больше для кого? менеджеров по туризму, фотографов? Мой муж (основной источник доходов) работает у лучшего работодателя в регионе, у него просто шикарный набор бенефитов, так что мы на полном серьезе еще лет на 5 здесь останемся, а перенос моргиджа - это возможная опция на будущее, если у нас возникнет другой план. В любом случае, мы оба не хотим жить в цивилизации,уже там пожили по 25-30 лет )

  2. ReplyEvgen

    О! Видите. Вы уже дальше 5 лет не загадываете :) Одесса не такая уж и цивилизация, сам тут живу :) Преспективы я имел ввиду вот какие - У Вашего мужа лучший работодатель в регионе СЕЙЧАС, а что будет завтра? Я про рынок труда - как основной вопрос, что в Манитобе, что в Одессе. А как там у вас обстоят дела с переездами, продажей/покупкой нового жилья, не интересовались на будущее? Насколько вообще интенсивно люди мигрируют внутри Канады? Как наши, так и местные.

    • ReplyRepo4ka

      Конечно не загадываем, я даже не представляю, как это строить планы на 20 лет вперед, мне на 5 с головой планов хватит,а там посмотрим. В Канаде Есть такое понятие, как перенос моргиджа в одном банке, т.е. со своим кредитом можно уехать в другую провинцию, там найти новый дом и выплачивать уже пересчитанный кредит. Что касается цивилизации в Вашем понимании, мне не совсем понятно. Если Одесса не цивилизация, где вы собрались жить, в Торонто? Я вообще не с восторге от мегаполисов, честно говоря

      • ReplyEvgen

        Да, я как раз имел ввиду города типа Торонто. Но сразу в мегаполис не получается, поэтому и спрашивал про миграции внутри страны.

        • ReplyRepo4ka

          Ну я же говорю, что все иммигранты разные, я в страшном сне только видела жизнь в Торонто. Неговоря уже о том, что у мужа хорошая позиция на производстве. Нам в мегаполисах просто не место даже в этом отношении. И не забывайте, что с большими возможностям идет в ногу большая конкуренция.

        • Replyfotojeeper (@fotojeeper)

          Не жившим в С.Америке тяжело понять разницу между мегаполисом тут и мегаполисом "там". В Праге, например, просто не существует районов, подобных предместьям канадских мегаполисов - с относительно маленькой плотностью населения и близким доступом в "центр". Это чисто американское явление. Про Одессу - вообще молчу. "спальные районы" очень сильно отличаются. Мы живём в городе-сателлите Ванкувераб на его окраине. 40 минут машиной в самую удалённую часть Ванкувера, до часа в противоположный город-сателлит. То есть сравнимо с путешествием с ПосКота куда-то на Фонтан. Но расстояния.... Так вот - приехав из машазина у нас можно оставить распахунтыми двери машины, пока ушёл с первой партией покупок. Можно быть уверенным - никто не украдёт. Можно оставить и на больше, чем 5 минут, но может прийти мишка или семейство енотов и приётся делиться :) Случайные люди просто отсутствуют. А на пару км ниже - "центр" с парой высоток. Вот там уже так не поступишь. И грязнее, и тёмные личности встречаются. Если ьы не необходимость работать в даунтауне - мы бы тоже жили в небольшом городке. Тихо, спокойно, дегевле в конце концов. В том же Nanaimo за цену тайнхоума в Ванкувере можно жить в доме с видом на океан в два раза большей площади. Вопрос - зачем ехать в "мегаполис" в украинском-европейском понимании, если жить там удобно только "активно тусящим" - моложёжи и фрикам? Это не то же самое, что "вырваться" из Беляевки (Вилково, краснознаменки и пр.) в Одессу. Так что я отлично понимаю, почему Морден выбран лучшим местом для жизни, чем "мегаполис". И это даже не сравнивая цену недвижимости. Слегка сумбурно, но, надеюсь, идею донёс )

          • ReplyRepo4ka

            Спасибо за такое подробное разъяснение.

  3. ReplyVolodymyr

    В защиту позиции Анны добавлю, что на мой взгляд Морден куда лучшее место для детей. Я бы хотел, что бы мои 2 детей росли именно в Мордене. Хотя жизь, конечно всегда может внести свои коррективы.... Если что, то я тоже из Одессы и сравниваю именно с ней. Ну и Винни мне тоже не сильно глянулся, когда был на визите.

    • ReplyDuda

      Аня, вы планируете через Рбс кредитоваться? Есть ли у них штрафные санкции при досрочном погашении или в случае продажи дома раньше чем выплата кредита? Я слышала, что кто-то из иммигрантов, желающих сменить город проживания, не смог это сделать т.к. в тарифах прописан этот пункт . В некоторых банках это есть, в некоторых нет.

      • ReplyRepo4ka

        Не, мы не в RBC. будем пытаться брать кредит. Понятное дело, что у банков есть разные условия кредитования. Еще и в каждом банке может быть несколько программ с разными условиями. В случае тех иммигрантов нужно было все продумывать заранее, я не понимаю, как такие важные пункты получения кредита могут оказаться сюрпризом. Нужно ведь внимательно изучать договор прежде чем его подписывать.

      • ReplyТатьяна

        В рбс есть штраф на первые пять лет (если вы фиксируете ставку на 5 лет), он уменьшается со временем. В первый год около 10тыс, кажется, при стоимости дома около 200тыс. Но если вы готовы его заплатить, то никто вас к конкретному дому не привязывает.

        • ReplyRepo4ka

          Штраф за перенос кредита?

          • ReplyТатьяна

            В пределах рбс кредит переносится без проблем по всей канаде. Штраф на продажу до окончания срока фиксированной ставки. Погашать можно дополнительно к обязательным платежам до 10% от тела кредита в год.

            • ReplyRepo4ka

              А, понятно. Спасибо!

    • ReplyRepo4ka

      Да, многие канадцы тоже так думают и некоторые из них переезжают из Виннипега в Морден

  4. ReplyIrina Danilova

    Аня, а расскажи подробнее как происходит заем на первый взнос? У меня пока в голове не укладывается. Разве не увидит банк, что у тебя уже есть один заем, к примеру 15 000. И не даст тебе столько, сколько ты хочешь, а на 15 000 меньше. У вас не так происходит?

    • ReplyRepo4ka

      Теоретически так. Практически кредитную линию можно открыть и не пользоваться ей, как мы и делаем, в просто держать на всякий случай . Но у нас в любом случае дом получается гораздо дешевле той суммы, которую банк посчитал максимумом для кредита, поэтому кредитная линия не должна помешать моргиджу.

  5. ReplyRick

    are you looking at a new home? or an older one?

    • ReplyRepo4ka

      We found a company, which will build us a house in Morden. I will tell about it in the next posts.

  6. ReplySomeoneAMSomeoneAM

    Ай молодцы! Год как в Канаде, а уже дом покупаете! Кстати, где-то на просторах инета я находил блог где довольно подробно описан процесс постройки дома - от проекта, до мебели. Правда это было в Новой Скошии, но думаю не суть. Если интересно, то поищу у себя - вроде должна быть у меня закладка на него. P.S. Было бы интересно услышать все детали, которые Вам уже известны. Аня, Вы позволите напроситься к Вам с Ромой на "семинар", когда я буду на визите?)

    • ReplyRepo4ka

      Да, пожалуйста, плищите, будет интересно почитать. Я тоже планирую описывать весь процесс стройки, если все сложится удачно. Когда будете на визите, дайте знать, а там посмотрим. Все-таки еще месяц до него.

      • ReplySomeoneAMSomeoneAM

        Блог Алины Кирсановой: http://kirsanov.com/alina/building.html Я буду на визите с 20 февраля по 4 марта. Еду из Киева. Если нужно что пивезти - заказывайте)) С ув. Андрей

        • ReplyRepo4ka

          Спасибо, потом еще напомните о своем прибытии, пожалуйста. За ссылку спасибо, почитаем. А так нам ничего не надо, спасибо

          • ReplySomeoneAMSomeoneAM

            Аня и Рома, спасибо вам огромное за обстоятельное чаепитие. Я прошу прощения что отнял у вас несколько часов жизни)) Надеюсь не сильно вас утомил. Ваша информация на вес золота! Спасибо.

            • ReplyRepo4ka

              Мы рады поделиться информацией, своим временем и чаем с хорошими людьми. До встречи в Мордене ))

        • Replyoleh-k

          Андрей, а как можно с Вами связаться? С. ув. Олег, Киев.

          • ReplySomeoneAMSomeoneAM

            Олег, стучитесь в Skype: uvaroff1

  7. Replydoroga_moy_dom

    Аня, скажите, а стоит ли садиться на канадскую кредитную иглу, когда деньги что вы будете дарить за свой дом сравнимы с суммой теперешнего рента. Т.е. по грубым подсчетам месячные выплаты без учета погашения стоимости самого дома составят "Interest Payments" + "Property Tax" + "Utilities" + "Поточный ремонт" = 350 + 300 + 150 + 50 = 850. Я полагаю что столько-же вы платите за рент. Владеть домом это конечно круто, но осмелюсь предположить что доходов супруга будет хватать сугубо на оплату дома (~1600), когда вы уйдете в декрет. А ведь хочется и мороженка покушать, и попутешествовать.

    • ReplyRepo4ka

      Я ни в коем случае не настаиваю на своем мнении, каждый решает сам, чего ему больше хочется. Мы все обдумали 10 раз, прежде чем решиться. У мужа хорошая зарплата, как для иммигранта, нам ее одной хватит и на дом, и на покушать, еще немного останется. Что касается путешествий, нам всегда удавалось путешествовать и с гораздо более низкими доходами. Мексика стала 14 страной, которую мы посетили. Так что и здесь найдем возможность для путешествий. А на счет мороженого, так всегда обходились без излишеств, уже привыкли к этому, зато в 55 лет забудем про моргидж и рент, можно будет насладиться мороженым, когда работать будет не так легко, как сейчас.

  8. ReplyNastya

    I am not sure how different this process is from the american one, but just from what i've seen here make sure you have a concrete plan of action and a fall back plan. So many times I've seen people start the build out and have to stop due to the lack of funds. By a plan of action i mean - know exactly what you want and stick to it, because obviously anything new you want to add will cost you additionally. What would be your heat options (if there are options)? Gas? Oil? Electric? Water? Insulation? and so on... By fall back plan i mean- make sure you have a decent amount of money saved up as a cushion for emergencies. They always happen no matter how carefully you plan, even with a new house (and that's just for when it's already built. Plus consider emergencies while the build out is happening). Good luck!

    • ReplyRepo4ka

      Thanks a lot for your advices. For now we have a contract with a General Contractor, which includes all details and a plan of our future home. Definitely, if we would like to add one more window, we will need to pay for it. We totally understand that. As for Plan B, everything we have now, that's our insurance of our lifes and health. And a credit line, which we were advised not to use in the nearest future. We don't have any extra money, and even need to save more for the down payment, while our house will be building during the next 4 months. Yes, that's kind of risk, but we decided to try.

Добавить комментарий